商业贷款和公积金贷款能差多少钱「贷款本息本金哪个划算」

大家好，我是青岛阿浮。专注于青岛新房。

最近跟朋友看楼盘的时候，发现还有很多朋友还是不太清楚商业贷款跟公积金贷款的差别，也不太清楚利息相差多少。而且等额本金，等额本息又能相差多少利息！还有的建议多付点，少贷点的。也有建议多贷点，少付点的。这又该如何选择？今天就以贷款100万举例，给大家系统的分析一下，怎么样合算？

第一：先分析商贷，公积金，组合贷款的区别。

假设同样首套房，首次贷款。贷款金额：100万，商业贷款浮动利率上浮73个基点。公积金首次贷款利率3.75%的条件下，申请贷款：

通过上图就可以明显对比出组合贷款的优势，每月还款相差不算太大，但是总利息相差就非常大，单人公积金总利息相差15万左右，双人公积金贷款相差27万左右，差异还是比较悬殊的。

那是不是购房贷款需要优先使用公积金呢？

其实这需要看自身需求跟后期规划的。青岛2020年5月9日，颁布公积金贷款新政后，公积金贷款“认房又认贷”。所以要遵循“公积金就是为了买房贷款用的，能用就用”的原则。优先使用公积金。但是公积金贷款根据目前的政策，只能使用两次。超过之后便不能使用公积金贷款。所以这一点大家可以酌情考虑。另外一点，根据青岛目前的实际情况，一般新房大部分支持组合贷款。但是二手房很少房东配合办理组合贷款。毕竟相对比纯公积金，纯商贷流程繁琐，放款速度慢。

第二，等额本金跟等额本息哪种还款方式合算？

先简单一说：等额本金跟等额本息都是后期还房贷的一种方式。

等额本息是每月还房贷金额一样，适用于前期还款压力大的一种还款方式。

等额本金是每月还房贷金额越来越少，适用于前期收入比较充足的一种方式。

因为无论是等额本金还是等额本息，在申请房屋贷款的时候，必须满足也收入是所有负债相加，月还款的二倍金额以上。比如说，我申请贷款月还款5000，那么我的收入以及固定流水就要保证月收入10000以上。

通过上图可以看出，二者的差异性还是总利息上面，相差21万左右，所以大家可以根据自身的还款能力，选择合适的还款方式。

这里跟大家提一点，如果提前还款的话，哪种合适呢？这个不满大家说，阿浮自己买房子的时候还真好好的算过，毕竟没钱。如果你准备4年之内就可以提前还款。建议等额本息合适。这个阶段月还款加本金剩余是合适的。如果超过5年之后在准备提前还款，就建议等额本金还款。因为等额本息前面还的大部分是利息。

那么多贷点，少付点。或者多付点，少贷点哪种合适？

其实这个就没必要太过纠结，首先看看自身情况。再者跟每个人的思想观念有关了，其实影响不大。像我父亲那一辈的人，都愿意多付点，少贷点。没那么多压力，毕竟利息挺高的。但是现在我们年轻人很多是多贷点，少付点。认为前期钱可以留作他用，或者在投资。后期货币贬值严重，钱不值钱。所以说这个全靠自愿。就比如对我来讲，想多付点，摸摸口袋也没钱啊[我想静静][我想静静]

所以对于多付点合适，少付点合适？欢迎大家留言讨论。