保险怎么隔离债务「怎么买保险才能实现债务隔离」

一直以来很多人都有一个误区。

那就是保险是跟债务无关的。

只要买了保险，那么即便是有很多的债务，保险里面的钱还是存在的。

这种片面的看法，其实也跟很多的业务员的误导有关。

且不论业务员是有意这样编排，还是确实对保险业务知识的欠缺。

总之保险是不能与债务隔离的。

有条文作证。

上海高院与八家保险机构发布《关于建立被执行人人身保险产品财产利益，协助抓住机制的会议纪要》

明确了人身保险属于可强制执行责任资产。

条款中规定被执行人为投保人。

可以冻结或者扣划归属于受益人的生存金等保险权益。

由此可见保险避债是不行的。

虽然保险不能避债，但是可以通过提前规划做到债务风险隔离。

《保险法》第23条规定。

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿，或者给付保险金的义务。

也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

然后又根据最高人民法院，关于保险金能不能作为被保险人遗产，取决于被保险人是不是指定了受益人。

指定了受益人的。

被保险人死了之后，其人身保险金应付给受益人。

没有指定了受益人的。

被保险人死了之后，其人身保险金作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。

也就是说受益人的受益权优先于债权，债权优先于继承权。

如果保险指定了受益人。

出险之后的理赔金就会被认定为受益人财产，而非投保人遗产。

不用于偿还投保人的债务，所以能起到债务隔离的功能。

但是如果是受益人的债务的还需要偿还。

保险隔离债务风险有三个必要条件：

一个是要提前。

比如一个人贷款后，马上去买保险，然后故意不偿还债务。

这种恶意避债是不受法律保护的。

根据相关判例，法院会依据债务，及投保时间的先后顺序和间隔时间。

来判定债务人是不是具有主观恶意性以及保单能不能被执行。

所以要防范未来负债的风险，需要提前规划。

尽量在投保前后，不发生大额债务或者债务纠纷，才有可能不被强制执行。

其次投保资金来源必须合法。

如果购买保险的资金是非法所得。

根据《刑法》相关规定，要被追缴或者责令退赔。

如果保险事故没有发生，可以强制退保。

如果已经获得保险金也可以追缴保险金。

当然保险需要合理设计保单。

如果保单设计不合理，依然实现不了隔离债务风险的目的。

法院进行冻结或者扣划时，会依据被执行人在保单上的不同身份属性，确定可执行财产。

投保人可被执行的内容涵盖保单的现金价值。

被保人和受益人可被执行的内容涵盖保险金。

投保人可被执行保单现金价值。

被保人，受益人可被执行保险金等等。

所以如果傻傻地把自己当投保人，被保人和受益人。

一旦欠债不还，法院是可以直接冻结或者扣划的。

所以想要隔离债务风险，提前规划，投保资金来源合法。

合理设计保单这三个条件缺一不可。

如何设计保单隔离债务风险。

法院进行冻结或者扣划时，会依据被执行人的保单身份属性。

确定可被执行财产是保单现金价值，仰或是保险金。

为了避免保单现金价值或者保险金因债务问题被执行。

未来可能的债务风险人不适合作为投保人和受益人。

如果是被保人，则需要指定受益人。

一个保单的设计，投保人必须是高风险最远的人。

如果是自己的配偶。保单的保险金，保单红利或者现金价值属于夫妻共有财产。

无疑也会面临去偿还夫妻共同债务的风险。

这个时候孩子就是最合适的投保人。

所以最好的隔离债务风险有三种保单设计方法。

第一种为自己投保人寿保险。

指定孩子为受益人。

孩子成年后，将投保人改为孩子的名字。

这样做的好处，万一自己身故，也可以因为受益人的收益权优先于债权。

孩子可以稳稳地拿到保证金。

不必用于偿还债务。

而由于将保单投保人变更为孩子。

子女没有代替父母偿还债务的法律义务，所以也不需要将保险金拿去还债。

第二种给孩子投保储蓄险。

待孩子成人后将投保人变更为孩子。

孩子作为被保人依然能享受保单增值或者定期领取年金。

即便大人陷入债务，但是因为孩子是与被保人债务无关的第三人。

保单也不用被强制执行。

当然万一孩子很小，还没有来得及变更投保人就产生了债务，还是会被强制执行。

第三种隔代投保。

投保储蓄险时，爷爷奶奶作为投保人，孙子作为被保险人，并且指定孙子作为受益人。

由于自己只是把投保的钱给到父母。

不属于保险合同的投保人或者受益人。

这样即便未来出现债务纠纷，也不会对这份保单产生影响。

实现财富的代际传承。

欠债被强制执行，一般来说都是先想到债务人的现金，银行存款，再到车子，房子，往后才会想到保险。

保险不是万能的，但是它大概率比较后才会被执行。

所以规划总比不规划好。

谁也不知道明天和意外哪个先来。

面对未来的不可预测的债务风险。

通过保险提前规划可以在一定程度上保护家人保卫家庭。