如何买保险 知乎「婴儿保险应该怎么买知乎」
保险的消费主力已经是80、90后，互联网原住民，最喜欢做的一件事就是遇到不清楚的事情，去知乎上问问，在知乎的保险频道，每天有许多与您一样的青年人，在便利君的帮助下挑到更具性价比的产品。
今天把便利君在知乎上回答阅读量较多的8个“保险小白”入口问题做了一个汇总总结，希望帮到大家正确决策买保险。
问题一：你推荐的保险公司我没有听过啊？
中国有80多家寿险公司，常打广告的就三五家，其中一两家能在电视上每年烧钱几十亿。占到保险业广告的80%以上。
可是，就一些具体的重疾险产品保障来讲，你会发现这些公司某些产品，花钱做广告非常大方，但在病种保障上对客户却非常苛刻。便利君在做产品客观对比时，拿这些经常广告的产品与其它公司的产品一对比，真可以说是大坑小坑不断。
没有听过的保险公司不等于不是好公司。也不是大家看过广告的就是大公司，没见过广告的就是小公司。
国内有寿险公司80多家，每个公司都有自己的定位和战略，不是每家公司都会铺天盖地的进行广告投放，自然也不是大家没听过的公司就是小公司。
相反有很多很低调务实的公司，广告投放少、运营成本低、产品设计合理，越来越受市场的认可。
我们买的保险，本质就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。理赔和公司大小、规模、知名度，在便利君看来是没有任何关系的，是否能够理赔取决于合同条款本身。
做为一个对自己负责任的客户，一定要明白：
保险就是一纸契约保险责任中规定赔的，保险公司不敢不赔保险责任没有规定的，**人寿是副部级央企，**人寿大到不能倒，依然不会赔您保险责任有规定的，也没有听说过**人寿是民营控股，人家就天天赖着不赔吗？为防范风险或定价需要，也有为了赚取利润，保险公司往往在保险条款里规定了许多理赔限制条件或保障责任、病种缺失，而且通常保险条款都很复杂，这些描述如果不认真对比，尤其是只听一家保险公司的代理人的“介绍”，就等于放弃对比的主动权。
特别是小部分不良代理人为了佣金利益或者本身专业水平有限，往往做出以偏概全、避重就轻的保险产品解读，甚至故意隐瞒自己家产品的瑕疵，造成“我家是大公司、大品牌，保险什么都能赔”的完美假象。
问题二：保险公司安全吗？倒闭怎么办？
保险公司大小按体量规模划分，符合一般人的通常认知。但其实保险业很特殊。一个公司的稳健更靠以偿付能力为核心的综合评价才行，而不是单一的规模论。
便利君之前的文章已经提到，评价一个保险是否靠谱，使用综合评价法，即这几项比较重要：
动态偿付能力（40分）综合投诉率（20分）理赔时效排名（20分）注册资本金（10分）保费收入（10分）这个100分的评分，是某网站既考虑了消费者实际感受，又考虑保险公司实际运营能力综合而来的，可以说这个100分具有一定的科学性。
这样综合评价公司，是全貌性的，才不会以偏盖全，或被人忽悠。
关于倒闭的问题，其实更是没有必要担心，保险法第89条规定：经营寿险的保险公司不得倒闭。事实上1980年恢复保险业务以来，我国尚无一家寿险公司倒闭。
中国保监会及保险保障基金已两次接管保险公司，政府监管部门其实是作为最后一道防线，尤其商业保险这种涉及国家民生的重大问题，都能够得到有效解决，否则会引起社会震动。
比如，保障基金公司曾通过接手管理持有的新华人寿股份，维护了新华人寿的稳定与发展，最后通过股权转让方式，实现了保障基金的退出，并推动新华人寿顺利上市。在中华联合的风险处置方面，保障基金公司则运用注资的手段，加快中华联合的市场化重组，而中华联合亦积极引入战略投资者，解决了偿付能力严重不足及亏损等问题。在保障基金进入后不久，中华联合的经营状况逐渐走好。问题三：同样的保险产品太便宜，是偷工减料？
提到这个问题，便利君总有一种淡淡的忧伤。因为许多思想开放、消费意识互联网化的年轻人，仍在保险领域坚持陈旧的观念。比如：
便利君，我的一个朋友告诉我便宜没有好货啊。便利君你讲的道理都明白，可是代理人也说了，保险不能只看条款保障，还要看公司实力。保险产品真的不是LV包、也不是捷达与宝马的关系。没有办法拿这个来类比。从来没有人把保单随身携带，做不到像好包包一样拉仇恨，也做不到像好车一样拉风。
在一个契约的社会，保险公司理赔其实只看合同，合同上有的保险公司才会赔，合同上没有的，亲戚在保险公司上班也不会赔。
如果同样都是保险一样数量病种的重疾（比如80种），或同样都是保险死亡的定期寿险，他们为什么会有价格差别呢？
答案其实是：市场透明化竞争的需要。
随着市场越来越透明，保险公司的竞争非常激烈，保险公司为了获得市场，自然有的公司愿意在同等保障责任下价格更低，或者同等价格下保障责任更多更全。不代表小的保险公司性价比都高，而大的保险公司性价比不高。便利君一直关注的是关注产品保障本身，我们只会为大家优中选优。
很多朋友还会有这种困惑，我买了一份性价比高、价格便宜的保险，会不会保障存在什么问题。这也是一个比较典型的问题，便利君见过了太多太多卖的贵保障却很差的保险产品。
选择一份保险产品，我们要明明白白的知道这份产品的保障范围是什么，市场上类似的产品有哪些，都有哪些差异。而不要盲目的把高价格与高保障划等号。
便利君特别担心大家由于过分相信某个品牌，而盲目的信任这个公司旗下的全部产品。其实就算同一公司的产品，产品种类也参差不齐，如果自己并不掌握挑选技巧的话，盲目选择入坑的几率非常大。
问题四：有社保还需要商业保险吗？
提到这个问题的朋友，在知乎上都是寻找正面回答，印证自己下决定购买的信心的。
但其实这件事是商业保险的必要性问题。便利君真心不知道，购买保险的必要性，或者是有了社保基础保障后，还要不要另购买商业保险的必要性、紧迫性，我认为每个人情况不一样。
另外重要的一点是，购买保险与风险发生，没有必然的关系的。比如我朋友的奶奶生于1920年代末，现在都快百岁了，一辈子在农村生活劳动，也不知道啥是保险。我朋友舅舅从来不相信保险，他坚信保险公司都是骗人钱的，只相信自己存的应急的钱，所以：
没听说过保险，不相信保险，平平安安一生的人很多。购买了很多保险，也不一定长寿健康。因此如果您要问便利君，商业保险的必要性、紧迫性，我真的不知道。
但是我们并不知道明天与风险，到底谁先到来。
没有发生风险时，大家的财务成本都一样。
而一旦发生风险时，有保险的人，与没有保险的人，应对风险的轨迹就会不同。
保险说到底，只是一种财务安排。并不能真正规避风险的到来，只是万一有风险时，有钱了会更从容应对，患病救命会更及时。
通常后悔没有上保险的人，往往是知道有保险这东西，想购买又感觉必要性和紧迫性不强，结果不幸遭遇风险的人。
而从来不知道有保险这种机制的人，以及一辈子就是平平安安的人，其实也没有啥感觉。
记得有一条朋友圈是这样说的：
什么时候买保险最合适？那些躺在病房里的人，180天以前买保险最合适；公路上出车祸的人，24小时前买最合适；如果能保证自己一辈子平平安安没有风险，一辈子都不买也合适；但如果不能保证，也许现在就买最合适。最后再来以就医行为为例，说一下社保与商业保险的问题：
社保保障范围很窄，保额较低，有起付线标准，有规定用药和规定项目。而一些疾病用进口药、靶向药、专家诊疗、高新尖诊疗技术等，社保是不报的。问题五：保险一年支出不少，还是比较亏的
投保挺亏的这件事，是一种心理感觉，因为你老想给理财或银行存款对比。保险保障与银行储蓄的金融属性不太一样。
这个世界上其它金融工具，多是使用人增加财富的，符合人的天性，深受人的喜欢，因为人都是正向思维，就是喜欢不断增加财富，比如把100元块投资股市、投资P2P、甚至存银行、买债券，最后100元都能变成200元。
而只有保险这种金融工具，是违背人的天性的。要求先从100元中拿出10元来，购买一份保障承诺，这种承诺是，当你发生风险时，赔你500元，如果没有发生风险，10元钱消费掉了。
所以认为买保险亏了，没有什么不对，这是符合人的天生逻辑的，便利君也认为是亏了。
其实细想一下，买保险永远是亏的，保险起作用了，说明人出事了有风险了，亏； 人没出事，保险没起作用，自己的钱打水漂了，亏； 甚至人出事了，保额购买少了，也亏，保险没有购买对，没有赔钱，更更亏。
没有人喜欢吃亏，本质上是因为人性厌恶风险。
但便利君认为亏了，也要去做，因为这份承诺，其它金融工具给不了你。
问题六：购买保险越多越全越好吗
首先真心不是所有的风险都要购买保险的，因为购买保险这个保障、这个一纸承诺，是需要花不少钱的。
便利君的建议是：
肯定会发生的风险，要规避。小额高频可能发生的风险，可以自留。大额低频可能发生的风险，一定买保险转嫁。比如不习水性，去河里游水，肯定风险是100%，这个要规避即可。
比如感冒发热、口舌生疮、上火发炎，这些是高频易发的风险，没有必要都购买保险，其实可以自留这些风险。如果没有其它考虑，没有必要购买门诊也100%报销的保险，即便报销1万，但保费支出就要8000元。现在平安的e生保等中端百万医疗险，就是这个原理，免赔1万自负，出大病最高600万。
大额低频可能的风险，才是保险的最大意义所在。比如癌症在年轻人中不常见，但一旦发生，没有保险就要倾家荡产去治病了。
所以从这个意义上讲，保障不是越多越好，有一些风险其实没有必要购买保险。
另外，购买保障越多，保费支出越多，成本会高，可能会支付压力过大。
预算问题因人而异，便利君不太赞同死板地按什么双十原则，4321法则等做保费的预算。适合每个人的情况就好，太高了影响你正常生活，困扰你的保险购买值不值的担心，加剧你的收入焦虑。真的。
真实案例：
来自湖南蔡先生曾有过一次保险理赔的经历，也由此体会到保险的重要性。自那之后，他开始不断买保险，为太太和自己都投保了重疾险、养老保险、意外险，为孩子也投保了少儿重疾险、意外险、教育金保险，各个险种相加，每年的保费就要花费3万多元，而他和太太的年收入不过15万元。“虽然每年缴费还挺吃力的，不过想想都是很重要的保险，就算紧一点要买啊。”蔡先生说。其实，蔡先生虽然不错的投保意识，也一定程度上感受到了保单的重要性，但在安排全家人保障时，却犯了“保单越多越安心”的错误。
问题七：你需要的保险长什么样？
购买保险的一般顺序是：
先大人，后小孩。先保障，后理财。在险种安排上，便利君称为家庭保障类产品四件套：
意外险医疗险重疾险定期寿险（或终身寿险）可能有相互保障交叉，但保障意义截然不同。其中家庭中要不要以重疾险为购买核心呢？一般情况下是的，因为保费预算占比最大，缴费期又较长，所以要做合理规划，比如找便利君这样靠谱的经纪人会比较好一些。
四件套都购买齐了，再考虑一下养老补充、子女教育，年金性质及终身寿险财富传承的资产类保险需求，这样的顺序会相对比较好一些，不然容易有坑。
在险种选择上，我建议就事论事的原则，啥意思呢？就是保险这种产品，信息不太对称，组合产品不见得好。
保险就像超市销售的果篮，假设里面有4、5样水果，你单独自己购买，装在一起，肯定比购买一个果篮便宜。
所以购买一份保险，里面既有分红、又有万能、又有寿险、又有重疾，看似保障全面，一张保单解决所有的问题，其实每种质量都一般，保障都不高，啥便宜都没有占，保费倒是多交了不少。这个童鞋们不信的话，庖丁解牛把保险责任对比分解一下即可。
原本也就不是一张保单能解决所有问题的。
对于重疾险有点乱的问题，一方面重疾险确实比较复杂，另一方面，就是上面我说的，一些保险公司太喜欢推荐给客户果篮了，难道就不能安安静静销售给客户一款“重疾险”么？
问题八：有没有性价比高的保险套餐？
其实是没有的。保险只是一种经济补偿和财务转移的手段，核心要素是预算。
年收入10万与年收入50W的家庭，考虑的问题是不一样的。一般还是先需求导向的：
推荐1000元的定期重疾险组合，不一定符合妈妈的满意，可能妈妈需要考虑给孩子一份终身的保障。而4000元的终身全面保障如果推荐给预算有限的宝妈们，可能就有些勉为其难了。买保险如同买衣服，要根据不同家庭、个人的经济和风险情况，量体裁衣，合理设计，正所谓没有最好的保险，而只有最适合自己的保险。投保时应分析家庭的主要风险是什么，合理地把风险通过保险转给保险公司。
如果非要列一个购买保险的清单，大概可以按人的生命周期来列一下：
第一，少年儿童。此阶段生病、意外的概率较高，应首先考虑购买重疾类、医疗类及人身意外伤害类保险；其次可以购买教育金类的保险，为高等教育、留学等储备资金；如家庭条件许可，还可提前购买商业养老保险，因为少年儿童购买商业养老保险缴费较低，保障程度较高。
第二，青年人群。此阶段人群意外伤害的可能性和对家庭的影响都比较大，而经济收入又有限，因此首先应考虑购买价格较低、保障较高的人身意外伤害保险或定期寿险；如有经济余力，可考虑购买健康医疗类保险；如建立了家庭，需考虑更多生活中的风险，对家人负责，应该开始投保一些人寿保险。
第三，中年人群。此阶段人群家庭和收入较稳定，子女逐渐长大。作为家庭的主要收入来源和经济支柱，此时应以寿险为第一选择；同时随着年龄的增加，生病的概率也日渐增大，所以要考虑投保健康及医疗类保险；如有余力，还可以选择一些理财、分红类年金，为养老做准备。
虽然文章确实很长，但是认真看完的话，我相信你一定会发现很多以前没有意识到的套路。
虽然现在网络上有关保险的测评越来越多，但其实更多的人并不知道这些正确的保险理念，市场上卖的最多的仍然是那种返还型理财产品。也有很多家庭爷爷奶奶非常疼爱小孙子，其它什么没有，先交了几十万终身年金。
并不是购买这些产品是错的，而是自己需要非常清楚为什么要这样购买，便利君希望用这篇文章帮到更多的保险小白，但一个人的力量终究有限，只期望大家能够将这篇文章转发给身边的人，让更多人了解到买保险的正确姿势。
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