公积金贷款按月冲还款还是按年冲好「公积金还款月冲和年冲区别」

近年来，公积金的使用条件逐步放宽，用途可谓越来越广泛，在晋城，申请房贷、交房租、交物业费等等，都可以使用公积金。当然，最被人所常用的还是还房贷！

前几天我们根据晋城住房公积金管理中心的回复，总结了公积金百问百答，从网友们关心的各个方面做出了相关解释。其中我们提到了公积金冲贷问题。

那么，什么是公积金冲还贷呢？冲还贷分为几种方式、哪一种更省钱呢？（划重点：哪一种更省钱！！！）我们今天一起来看看吧！

公积金冲还贷

首先，我们来了解下什么是公积金冲还贷。它指的是，当个人住房贷款成立以后，借款人用自己所在地公积金账户的资金冲还购房贷款的一种业务行为。通俗来说，就是委托银行提取公积金账户里的钱，用来冲还住房贷款。

公积金冲还贷有两种方式，年冲和月冲。

年冲又被称为【一次性还贷法】，是指提取住房公积金余额一次性归还贷款余额，重新计算月还款额并继续按月还款的方法。年冲其实就是一种提前还款的方式，能节省一笔公积金贷款利息。这里须注意的是，每年只能提取一次住房公积金用于还贷。

月冲即【逐月还贷法】，是指每月提取还贷人住房公积金账户上的资金，用于归还当月住房贷款本金和利息的方法。这种方法可以让你每月都能提取一次公积金用以还房贷，但是须注意的是，如果你提取的公积金金额不足，还需补足还款的金额。

年冲和月冲哪一种更省钱呢？

在公积金还贷的问题上，很多家庭多多少少都会存在一些分歧。其实纠结还贷方式是月冲还是年冲，说白了就是纠结于细水长流还是节省利息。

如果资金压力大，偏向细水长流，则是选择用公积金月冲的方式还贷；如果想要尽可能减轻还贷压力，则选择用年冲来节省利息。那么到底哪种方式比较好呢？

01

“月冲”可缓解月供压力

我们知道，公积金账户上的钱不能作为购房的首付款。因为公积金的使用原则是“先消费后提取”，即只有在购房行为发生后才可以提取公积金。

因此，公积金最大用途就是冲还贷款，以减轻购房者还贷压力。“月冲”与“年冲”这两种冲还贷方式各有优势，就好比商贷的“等额本息”与“等额本金”两种还款方式也是各有利弊。如何选择，关键还是要看房贷负担者本身的现金流等情况。

所谓“月冲”，就是银行逐月在公积金账户上把资金支取出来，用来支付住房贷款本息。对绝大多数购房者来说，公积金账户余额往往不多，相应的公积金贷款额度也会比较低，其能够申请到的最大公积金贷款额通常不足以覆盖全部房贷。

选择“月冲”这种方式还贷，可以减轻购房者现金流压力。因此，对于那些公积金并不足以覆盖全部的房贷群体来说，这时候可以每月公积金额度还一部分，剩下的则可以通过商贷来补足。这种方式建议那些收入稳定，但手头资金并不多的购房者选择。

02

“年冲”能节省利息

所谓“年冲”，就是用公积金账户中的余额来一次性抵扣贷款本金。根据规定，“年冲”资金将优先偿还公积金贷款本金。好处在于一次性大大降低公积金贷款的剩余额度，来节省公积金贷款利息。

选择这种方式，你前期的还贷压力会比较大，但一年后，贷款本金被冲抵，月供负担也会相对减少。这种方式建议那些公积金账户余额较多，且还贷初期资金压力不大的购房者选择。

像公务员、教师等群体，公积金账户余额较高，就可以选择公积金年冲，一次性冲抵贷款本金，并申请缩短贷款年限，以达到节省利息的目的。

手续方面，如果原本签订的是“月冲”协议，想要更换为“年冲”，需要原协议满一年，向有关部门提交申请即可。

03

建议：按需选择冲还贷方式

实际上，我们在购房时，对于每月还贷金额已经有了一个预估和衡量，通常不至于到负担不起或非常吃力的程度。

选择月冲并不妨碍提前还贷，购房者可以把每月节省的现金积攒到年底一块冲抵本金，而且可优先归还商贷本金；

选择年冲，还贷初期的现金流压力可能较大，但是，一年过后，随着贷款本金的一次性冲抵，月供负担也将大幅减少。

年冲还需考虑冲还公积金贷款后，公积金贷款相对较低的利率将不再享有，而月冲更有利于积累现金，用以提前冲还商业贷款。

因此，对比之下，小编还是建议采用“月冲”方式，享受低息贷款的同时每月还款压力也有所减轻，用工资收入更好的为家庭生活服务。等到现金积蓄充裕时，再选择提前还贷，以优先偿还商贷本金。

当然，无论是年冲还是月冲，都不应人云亦云，要根据家庭的实际财务状况来选择适合的冲还贷方式。

便利贴小提示

此外，在晋城还需要注意的是：

1、根据规定公积金年冲，应优先归还公积金贷款本金部分。2、公积金年冲和月冲是可以相互变更的，但必须是在办理月冲(或年冲)业务的一年之后。

3、办理年冲，公积金中的余额必须高于1年的还款额。

4、取消月冲贷款，在手机公积金APP里再申请一次按月委托还贷就可以了。

附：年冲、月冲还贷对比一览表

免责声明：

1、文章图片来源于网络下载或转载的无任何水印及logo标识的图片。

2、我们重在分享，如果我们所转载的所有图片、音频视频文件等资料，原作者认为不宜上网供大家浏览，或不应无偿使用，请于文章发布日起3个工作日内及时联系我方，经运营方核实无误后将迅速采取适当措施，超出约定期限后不再受理。